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월 100만원 모으면 언제 파이어? 저축액별 도달 기간 총정리

"한 달에 이만큼 모으면 도대체 몇 년 뒤에 파이어할 수 있지?" 가장 많이 하는 이 질문을, 복리와 4% 룰로 깔끔하게 표로 정리했어요.

1. 먼저 '목표 자산'부터 정해야 한다

파이어까지 걸리는 기간은 얼마를 모으느냐만큼이나 얼마를 목표로 하느냐에 크게 좌우됩니다. 가장 널리 쓰는 기준은 4% 룰로, 필요 자산 = 연간 생활비 × 25입니다.

즉 같은 월 100만원을 모아도, 목표를 6억으로 잡느냐 9억으로 잡느냐에 따라 도달 기간이 5년 넘게 차이납니다. 생활비를 낮추는 '린파이어' 전략이 기간 단축에 강력한 이유예요.

2. 저축액별 파이어 도달 기간 (자산 0원에서 시작, 연 6% 가정)

아래 표는 현재 자산 0원에서 시작해, 모은 돈을 연 6%(물가 반영 전 명목 기준)로 굴리며 매달 같은 금액을 저축할 때 목표 자산에 도달하는 데 걸리는 대략적인 기간입니다.

표에서 보이듯 저축액을 2배로 늘리면 기간은 절반이 아니라 그 이상으로 짧아집니다. 초반에 저축률을 끌어올리는 게 가장 효율이 높다는 뜻이에요.

3. 어떻게 계산했나 (직접 해보기)

매달 같은 금액을 일정 수익률로 모을 때의 미래가치는 적립식 복리(연금 미래가치) 공식으로 구합니다.

예를 들어 월 100만원, 목표 9억, 연 6%라면 i=0.005, 목표÷저축=900. i×900=4.5, ln(5.5)÷ln(1.005) ≈ 342개월 ≈ 약 28.5년이 나옵니다. 직접 숫자를 바꿔 넣어보면 저축액·목표·수익률이 기간을 어떻게 흔드는지 감이 잡혀요.

4. 이미 모아둔 자산이 있다면?

위 표는 '0원 출발' 기준이라 가장 보수적입니다. 이미 시드머니가 있으면 그 돈도 복리로 함께 불어나기 때문에 기간이 눈에 띄게 줄어듭니다. 예컨대 이미 1억을 가진 사람이 월 100만원을 더 모으면, 0원에서 시작하는 경우보다 목표 9억 도달이 수년 앞당겨집니다. 그래서 본인의 현재 자산·연금·생활비를 한꺼번에 넣어 계산하는 것이 정확합니다.

5. 도달 기간을 앞당기는 3가지 지렛대

• 목표 자산 낮추기 — 은퇴 후 생활비를 줄이면 필요 자산이 통째로 줄어 가장 빠르게 기간이 단축됩니다(린파이어).
• 저축액 늘리기 — 고정비 다이어트·부업으로 월 저축을 키우면 기간이 가속도로 짧아집니다.
• 일찍 시작하기 — 복리는 시간이 핵심 연료라, 같은 금액이라도 빨리 시작할수록 마지막 몇 년의 자산 증가폭이 커집니다.

반대로 '수익률을 높여 기간을 줄이겠다'는 전략은 변동성과 손실 위험이 함께 커지므로, 계획은 보수적인 수익률로 잡고 저축률과 목표 조정으로 승부하는 편이 안전합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 월 100만원 모으면 파이어까지 몇 년 걸리나요?

0원에서 시작해 연 6%로 굴리면 목표 9억(월 300 생활비)에 약 28~29년, 목표 6억(월 200 생활비)이면 약 23년입니다. 기존 자산이 있으면 더 짧아집니다.

Q. 기간을 가장 빨리 줄이는 방법은?

은퇴 후 생활비를 낮춰 목표 자산을 줄이는 것과, 저축액을 늘리는 것입니다. 수익률 상향은 위험이 커지므로 보수적으로 두는 게 안전합니다.

Q. 수익률은 몇 %로 가정하나요?

장기 분산투자 기준 실질 연 4~6% 정도로 보수적으로 잡는 경우가 많습니다. 높은 수익률 전제는 도달이 늦어질 위험을 키웁니다.