퇴직연금을 가입해 두고도 "예금 그대로" 방치해 수익률이 0~1%대에 머무는 경우가 많습니다. 이를 줄이려고 도입된 것이 디폴트옵션(사전지정운용제도)입니다. 가입자가 일정 기간 운용 지시를 하지 않으면, 미리 정해 둔 상품으로 적립금을 자동 운용해 주는 제도로, 2023년 7월부터 본격 시행됐습니다.
적립금을 가입자가 직접 운용하는 DC형 퇴직연금과 IRP가 대상입니다. 회사가 운용 책임을 지는 DB형은 해당되지 않습니다. 즉, 내 퇴직연금이 DC·IRP라면 디폴트옵션 등급과 상품을 한 번은 직접 골라 두는 것이 좋습니다.
디폴트옵션 상품은 위험 수준에 따라 초저위험·저위험·중위험·고위험 4단계로 나뉩니다. 초저위험은 원리금보장형(예금 등) 중심이고, 등급이 올라갈수록 TDF(타깃데이트펀드)·밸런스펀드 같은 실적배당형 비중이 커집니다. 기대수익이 높을수록 단기 변동성도 커지므로, 본인 나이와 은퇴까지 남은 기간에 맞춰 고르는 것이 원칙입니다.
퇴직연금은 FIRE의 노후 소득을 떠받치는 한 축입니다. 은퇴까지 기간이 길다면 방치된 원리금보장형보다 적정 위험등급으로 장기 복리를 노리는 편이 자산 수명에 유리할 수 있습니다. 다만 디폴트옵션은 "지정해 둔 상품"일 뿐 수익을 보장하지 않으므로, 가입한 금융사 앱에서 현재 운용 상품과 누적 수익률을 주기적으로 점검해야 합니다.
세제 혜택도 함께 챙기세요. 연금저축과 IRP를 합산해 연 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어, 납입 단계에서 세금을 줄이며 노후 자금을 키울 수 있습니다(연금저축 단독 한도 600만 원). 구체적인 공제율·과세는 개인 상황에 따라 다르니 세무는 전문가 상담을 권합니다.
파이어맵은 국민연금·퇴직연금·개인 자산을 함께 넣어 매년 자산 흐름과 고갈 나이를 시뮬레이션합니다. 사적연금을 어떻게 굴리느냐에 따라 은퇴 시점이 어떻게 바뀌는지 직접 확인해 보세요.
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