사회초년생 파이어의 첫 단추는 시드머니입니다. 같은 돈이라도 정부가 매칭해 주고 이자에 세금이 없는 정책형 저축에 먼저 담으면 출발선이 달라집니다. 그 대표 상품이 청년도약계좌였고, 2026년에는 신규가입이 종료되면서 후속 상품인 청년미래적금으로 무게가 옮겨졌습니다.
만 19~34세 청년이 월 최대 70만원씩 5년간 납입하면, 정부가 소득 구간에 따라 기여금을 매칭하고 이자소득을 전액 비과세해 주는 장기 저축이었습니다. 매칭 비율은 개인소득 2,400만원 이하 6.0%, 3,600만원 이하 4.6%, 4,800만원 이하 3.7%, 6,000만원 이하 3.0%가 적용되고, 6,000~7,500만원 구간은 비과세 혜택만 받습니다. 정부기여금은 월 최대 3만3,000원 수준이며, 5년 만기 시 원금 약 4,200만원에 기여금과 이자가 더해집니다.
일반 예·적금 이자에는 이자소득세 15.4%가 붙습니다. 청년도약계좌는 요건을 채우면 이 세금이 없고, 여기에 정부 매칭까지 더해집니다. 시장 수익률과 무관하게 확보되는 이 '보너스'는 초기 자산을 불리는 데 특히 유리합니다. 매칭 비율이 소득이 낮을수록 높다는 점도, 사회초년생에게 실질 수익률을 끌어올려 주는 구조입니다.
청년도약계좌 신규가입은 2025년 12월 31일자로 종료됐습니다. 이미 가입한 사람은 만기까지 기여금·비과세 혜택을 그대로 유지합니다. 정부는 후속으로 2026년 6월 청년미래적금을 선보였고, 기존 가입자의 갈아타기를 최초 모집기간에 허용했습니다. 후속 상품의 납입 한도·매칭·소득 요건은 세부 조건이 다를 수 있으므로, 가입 전 서민금융진흥원 등 공식 안내를 반드시 확인하세요.
핵심은 '확정 혜택'을 장기 유지로 온전히 챙기는 것입니다. 5년(후속 상품은 별도 기간)을 버틸 수 있는 금액만 넣고, 그 밖의 여윳돈은 비상금과 투자로 분산하는 편이 안전합니다. 중도해지하면 기여금·비과세가 축소될 수 있으니, 무리한 납입액 설정은 피하세요. 만기 목돈은 소진 대상이 아니라 다음 단계 투자·연금계좌의 재원으로 이어 붙일 때 파이어 시계가 빨라집니다.
파이어맵은 이렇게 모은 시드머니와 월 저축액·수익률·국민연금을 입력하면, 목표 자산 도달 시점과 은퇴 후 자산 수명을 직접 시뮬레이션해 보여 줍니다.
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