코스트파이어 계산법 — 더 이상 안 모아도 되는 시점

코스트파이어(Coast FIRE)는 "이제 추가로 저축하지 않아도, 지금 모아둔 자산이 복리로 불어 은퇴 시점엔 충분해지는 상태"를 말합니다. 완전한 은퇴가 아니라, 더 이상 노후 저축에 쫓기지 않아도 되는 심리적 자유에 가깝습니다.

코스트파이어란

예를 들어 65세에 필요한 은퇴 자금이 9억이고 지금 35세라면, 30년간 연 5% 실질수익으로 불어날 것을 역산해 지금 필요한 금액을 구합니다. 그 금액만 모으면, 이후엔 생활비만 벌어도 노후가 굴러갑니다.

계산하는 법

① 은퇴 시점의 목표 자산을 연 지출 × 25배로 정합니다. ② 은퇴까지 남은 기간과 기대 실질수익률로 그 목표를 현재가치로 할인합니다. ③ 그 현재가치가 코스트파이어 숫자입니다. 남은 기간이 길수록(젊을수록) 필요한 코스트파이어 금액은 작아집니다.

바리스타 파이어와의 차이

바리스타 파이어는 부족한 생활비를 가벼운 노동으로 메우는 상태이고, 코스트파이어는 "노후 저축을 멈춰도 되는" 상태입니다. 둘을 합치면, 코스트파이어 달성 후 생활비만 버는 반퇴로 자연스럽게 이어집니다.

주의점

복리 역산은 가정한 수익률에 매우 민감합니다. 수익률을 낙관적으로 잡으면 필요 자산이 과소평가되니 보수적으로 보고, 물가를 반드시 실질 기준으로 반영해야 합니다. 내 자산·수익률·은퇴 나이를 넣어 파이어맵에서 직접 확인해 보세요.