같은 자산이라도 어느 계좌에서 먼저 빼느냐에 따라 세금과 건강보험료가 달라지고, 자산 수명이 몇 년씩 차이 납니다. 모으는 것만큼 "빼는 순서"가 중요한 이유입니다.
한국에서 은퇴자의 고정비를 좌우하는 건 세금보다 오히려 건강보험료인 경우가 많습니다. 인출 방식에 따라 소득으로 잡히는지, 건보료 산정에 들어가는지가 달라지기 때문에, 무작정 수익 난 계좌부터 파는 것은 손해일 수 있습니다.
대체로 ① 이미 세금을 낸 현금·예금과 같은 비과세·저과세 자금 → ② 일반 위탁계좌의 자산(양도·배당 과세 고려) → ③ 세제혜택 계좌인 연금저축·IRP 순으로 빼는 흐름이 자주 쓰입니다. 연금계좌는 가능한 늦게, 그리고 한 해에 몰아서 받지 말고 연금 형태로 나눠 수령해 낮은 세율을 적용받는 것이 핵심입니다.
피부양자 자격을 유지할 수 있다면 지역가입 건보료를 크게 줄일 수 있습니다. 피부양자 소득·재산 기준을 넘지 않도록, 한 해에 배당·금융소득이 한꺼번에 잡히지 않게 인출 시점을 분산하는 것이 유리합니다.
퇴사부터 국민연금 수령 전까지의 소득 크레바스 구간에는 과세·건보 부담이 적은 자금으로 버티고, 연금이 개시되면 인출 비율을 낮추는 2단 구조가 효율적입니다. 정확한 자산 수명은 생활비·국민연금·수익률을 넣어 직접 시뮬레이션해 확인하세요.
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